新疆35选7开奖走势图:銀行與金融科技合作監管警鐘再響 這次不止是消費貸……

新疆25选7078期开奖 www.vcolj.com 萬敏2019-10-15 14:09

經濟觀察網 記者 萬敏 銀行與金融科技的合作再生變局。

繼9月份浙江銀保監局下發文件,重申轄內各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包之后,近日,北京銀保監的文件,將銀行與金融科技公司合作的合規要求再次提到了新的高度。

首先,在覆蓋的業務范圍方面,在這份10月12日印發的《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》(下稱《通知》)中,與浙江銀保監上述文件相比,北京銀保監的規范業務范圍已經不局限于消費信貸,而是進一步擴展到了合作類業務中包括但不限于“表內外投資、客戶和產品推介、信用卡、支付、數據信息和技術服務等方面。”

亦即,監管方面已經注意到,金融科技與銀行在消費貸、現金貸的“助貸”、“聯合貸”模式之外,此前與金融科技融合度不太高的對公業務板塊,在金融科技公司高舉“2B轉型”的大旗下,也已進入布局階段,如資產管理、供應鏈金融、小微金融等領域,近期不乏金融科技公司與銀行合作的案例,盡管在合作模式上多數還處于初步探索時期,但對公業務的風險與C端業務相比,在風險傳導、爆發規模、處置方式上的不同特點,顯然需要提前關注,保持謹慎。

其次,《通知》對金融科技公司的界定也進一步明確,從北京銀保監的監管意見來看,除了市場熟知的BATJ的金融科技業務,“利用新技術或依托互聯網從事類金融業務、經紀類業務、中介服務及信息服務的企業”也都包括在內。

近年來,內容、電商、社交、出行、工具等等業務類型為主的互聯網機構,盡管自身沒有直接持有金融業務牌照或經營金融業務,但依靠巨大的流量優勢,紛紛試水借貸、數字賬戶、電子錢包等業務。此次《通知》中上述規定體現,監管將不局限于互聯網機構的主業類型,而是將注意力集中到實際業務形態上,只要它具有向銀行“導流”的實質合作,可能都會進入監管視野。

以信用卡業務為例,今日頭條、抖音、愛奇藝……這些看似與金融毫不相關的APP,在其用戶錢包或類似的功能??檳?,都已上線銀行聯名信用卡申請入口,并通過平臺相關權益,如會員資格、積分贈送等,引導平臺用戶“轉化”為銀行信用卡的客戶。由于這些平臺的用戶多集中分布在城鎮、年輕客群,與銀行信用卡的發卡需求契合度較高,且信用卡作為一種標準化產品,上線布局速度快,多接入一家流量平臺的投入較輕,成為近幾年銀行信用卡拓展新客戶非常便利的渠道。

一位業內人士對記者表示,《通知》中此類界定,對各銀行與流量平臺合作的聯名信用卡業務,在宣傳引導、風險分擔、用戶信息共享等業務環節方面加強關注,或將形成監管壓力。

值得注意的是,北京銀保監此次《通知》,除了轄內各銀行機構外,也特意“點名”了“轄內各卡中心”。

另外,《通知》的四個“嚴禁”,為“嚴禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業開展合作;嚴禁與虛構交易背景或貸款用途,套取信貸資金的企業開展合作;嚴禁與以非法手段催收貸款的企業開展合作;嚴禁與以‘大數據’為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業開展合作。”

上述業內人士認為,網貸備案制度未落地之前,多數網貸平臺都處于“非法”的灰色地帶,監管此舉再次警示銀行謹慎合規地選擇合作對象。“虛構交易背景”一條,在宏觀經濟下行周期,企業借款人此類行為或更易引爆連鎖反應,此前諾亞財富供應鏈金融項目的事件即可引以為鑒。至于非法催收和非法買賣泄露客戶信息,此前監管已經多次重申,當下再次強調,應引起從業人員高度重視。

此外,《通知》還要求,嚴格審慎制定與合作機構的協議條款,在風險承擔、信息披露、風險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務安排、投訴和應急處理等方面,明晰權責邊界。充分披露合作業務信息及合作各方的責任邊界,揭示合作業務風險,明示收費主體、項目和標準,保證客戶知情權和自主選擇權,防止合作機構風險向銀行傳導。

至于嚴查資金用途、嚴防信貸資金違規流入房地產市場等,則是監管一以貫之的要求,多次強調,警鐘常響,并且從今年監管開出的多張罰單來看,該領域違規現象較為頻繁。

8月,央行發布了《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,對金融科技為金融行業帶來的積極正面作用給予了諸多正面肯定,同時也強調防范風險依然是行業發展的前提與重點。

進入9月,浙江、廣東等多個地區的個別第三方金融大數據公司業務中涉及非法收集、留存、倒賣用戶數據的業務被查處。浙江銀保監下發《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》重申金融機構不得將核心授信評審、風控業務外包。

近期,從上周央行的《個人金融信息(數據)?;な孕邪旆ǎǔ醺澹廢路⒌揭姓髑笠餳?,到本次北京銀保監梳理金融科技企業范疇與業務,種種跡象顯示,金融科技的發展賽道正在由“野生”走向規范。

尤其是對于依賴外部金融科技力量的小型城商行、農商銀行來說,“數字化轉型”、“開放銀行”等新潮思路洗禮下,怎樣擁抱新的經濟金融形勢下的新市場固然是業務重點,但依然離不開金融的本質是經營風險這一基礎核心,在合規前提下合理借力外部科技手段,金融+科技的探索才有可能繼續前行。

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